Jeśli na naszej drodze stanęły nieplanowane wydatki, a bliscy nie są w stanie udzielić nam finansowego wsparcia, jedynym wyjściem jest sięgnięcie po zewnętrzne źródło finansowania. Wybór tego najlepszego może być jednak trudny. Co zatem wybrać – pożyczkę czy kredyt? Oba pojęcia bywają używane zamiennie. O tym, jakie istotne różnice je dzielą, opowie Artur Więckowski – ekspert Chwilowo.pl, jednego z najczęściej odwiedzanych serwisów oferujących możliwość porównania warunków pożyczek pozabankowych online.
Ogrom dostępnych na rynku produktów finansowych może przyprawić o istny zawrót głowy – podobnie jak ich nazwy, warunki i obco brzmiące, specjalistyczne określenia. Na rynku dostępne są między innymi kredyty gotówkowe, samochodowe, karty kredytowe, pożyczki bankowe i pozabankowe, krótkoterminowe i ratalne… W jaki sposób zatem wybrać rozwiązanie najbardziej dostosowane do własnych potrzeb?
Kredyt a pożyczka – w jakiej formie?
Kredyt jest produktem finansowym, którego udziela wyłącznie bank. Pożyczkę możemy zaciągnąć nie tylko w banku, ale również w instytucji pozabankowej lub… u kolegi.
Umowa kredytowa powinna zostać sporządzona na piśmie. Musi również zawierać konkretne elementy, zdefiniowane przez prawo bankowe – dane poszczególnych stron umowy, kwotę i walutę kredytu, cel jego udzielenia, zasady i termin spłaty, wysokość oprocentowania i warunki jego zmiany, sposób zabezpieczenia spłaty oraz zakres uprawnień banku związanych z kontrolą wykorzystania i spłaty należności. Oprócz tego umowa obejmuje także informacje na temat terminów i sposobu postawienia do dyspozycji kredytobiorcy środków pieniężnych, wysokości prowizji – jeżeli umowa ją przewiduje, warunków dokonywania zmian i rozwiązania umowy. W przypadku umowy o kredyt denominowany lub indeksowany do waluty innej niż złotówki, umowa zawiera szczegółowe zasady określania sposobów i terminów ustalania kursu wymiany walut. Na tej podstawie zostaje wyliczana kwota kredytu, jego transz, rat kapitałowo-odsetkowych oraz zasady przeliczania wypłaty albo spłaty kredytu.
Jak mówi Artur Więckowski z serwisu Chwilowo.pl: „W przypadku pożyczki umowa może, ale wcale nie musi, zostać zawarta na piśmie. Jej forma zależy od wysokości pożyczanej kwoty. Zgodnie z Art. 720 § 2 kodeksu cywilnego umowa pożyczki, której wartość przekracza 1000 zł, wymaga zachowania formy dokumentowej. Jeśli kwota pożyczki wynosi mniej niż 1000 zł, nie jest to konieczne. Ze względów bezpieczeństwa warto jednak zadbać o przygotowanie i podpisanie takiego dokumentu”.
Cel, kwota oraz okres spłaty pożyczek i kredytów
Pieniądze z kredytu muszą być przeznaczone na określony i sprecyzowany cel. Może być to na przykład zakup pojazdu (kredyt samochodowy), zakup nieruchomości (kredyt hipoteczny) czy konsolidacja długów (kredyt konsolidacyjny). Jak mówi ekspert Chwilowo.pl: „Środki pozyskane z tytułu pożyczki możemy z kolei przeznaczyć na dowolny cel”.
W przypadku kredytu bankowego maksymalna kwota finansowania może wynosić nawet kilka milionów złotych, a okres spłaty – do 35 lat. Dostępne w instytucjach pożyczkowych kwoty są niższe. Korzystając z usług pozabankowych pożyczkodawców, możemy zaciągnąć pożyczkę krótkoterminową (do 8000 zł z okresem spłaty do 65 dni) lub pożyczkę ratalną (do 25 000 zł z okresem spłaty do 48 miesięcy). Przed podjęciem decyzji o wyborze konkretnego produktu finansowego, warto dokładnie określić, ile pieniędzy potrzebujemy. Może się bowiem okazać, że do pokrycia niezbędnych wydatków z powodzeniem wystarczy kwota, jaką zaoferuje pozabankowy pożyczkodawca. A taki wybór to gwarancja nie tylko bezpieczeństwa, ale przede wszystkim minimalnej ilości formalności, ekspresowej weryfikacji wniosku, niemal natychmiastowego przelewu środków, a często – choć dla wielu klientów to zaskakujące – także i najniżej ceny pożyczki.
„Dla wielu osób takie zalety stanowią istotny argument, przemawiający za wyborem pożyczki pozabankowej” – dodaje Więckowski.
Aby uniknąć konieczności samodzielnego analizowania parametrów poszczególnych produktów, warto skorzystać z profesjonalnego wsparcia. Dzięki porównywarce pożyczek Chwilowo.pl możemy szybko i precyzyjnie porównać oferty poszczególnych pożyczkodawców, wybierając pożyczkę „szytą na miarę”. Dzięki temu zaoszczędzimy nie tylko cenny czas, ale często również pieniądze.
Zasady badania zdolności kredytowej pożyczkobiorców i kredytobiorców
Jedną z istotnych różnic pomiędzy kredytem a pożyczką jest sposób badania zdolności kredytowej. Obowiązkiem klienta, który wnioskuje o kredyt w banku, jest nie tylko wypełnienie (zwykle długiego) wniosku kredytowego, ale również dostarczenie bankowi niezbędnych dokumentów potwierdzających zatrudnienie i wysokość dochodów. Może być to na przykład zaświadczenie z zakładu pracy, kopie umów cywilnoprawnych czy wyciągi z konta bankowego. W przypadku kredytów na wyższe kwoty – zazwyczaj powyżej 50 000 zł – niezbędna będzie także zgoda małżonka. Restrykcyjne podejście banku jest podyktowane nie tylko koniecznością zminimalizowania własnego ryzyka, ale również… troską o bezpieczeństwo swoich klientów. Pamiętajmy, że pieniądze przeznaczone na udzielanie kredytów bankowych podchodzą przecież z lokat klientów banku. Dlatego najwyższy poziom ochrony kapitału jest dla banku absolutnym priorytetem.
A jak wygląda zaciągnięcie pożyczki? Jak mówi Artur Więckowski: „Szczególnie w przypadku instytucji pozabankowej pozyskanie środków wiąże się zazwyczaj ze zdecydowanie mniejszą ilością formalności. Wypełnienie wniosku pożyczkowego trwa z reguły nie dłużej niż kilka minut, a jakiekolwiek dodatkowe dokumenty nie są wymagane. Dzięki uproszczonej procedurze badania zdolności kredytowej, klienci pożyczkodawców rekomendowanych przez Chwilowo.pl mogą otrzymać pieniądze nawet w ciągu godziny. Instytucja pozabankowa pożycza wyłącznie swoje własne pieniądze, dlatego może dość swobodnie decydować o tym, na ile dokładnie chce zweryfikować danego klienta”.
Warto dodać tutaj, że w sprzyjających okolicznościach dodatkowe środki można otrzymać jeszcze szybciej. Jeśli klient posiada odpowiednio wysokie dochody, stabilne źródło zatrudnienia, a jego historia w BIK-u jest wzorcowa, firma pożyczkowa może podjąć decyzję w ekspresowym tempie. Bez konieczności przeprowadzania dodatkowej, telefonicznej weryfikacji. A to przełoży się na szybszą wypłatę pieniędzy. Czasem zdarza się także, że pożyczki wypłacane są o określonych godzinach (np. o każdej pełnej godzinie). Jeśli pożyczkobiorca złoży wniosek kilkanaście minut wcześniej, może otrzymać pożyczkę nawet w kwadrans.
Weryfikacja historii kredytowej w BIK-u – czy zawsze jest konieczna?
Osoby, posiadające negatywną historię kredytową w BIK-u mają niemal zerowe szanse na otrzymanie finansowania w banku. Weryfikacja zasobów Biura Informacji Kredytowej oraz Biur Informacji Gospodarczej jest bowiem jednym z najważniejszych elementów badania zdolności kredytowej.
Jak na kwestię BIK-u zapatrują się pozabankowi pożyczkodawcy? Jak mówi Artur Więckowski: „Wbrew obiegowej opinii zaciągnięcie pożyczki pozabankowej z negatywną historią w BIK-u nie jest tak proste, jak mogłoby się wydawać. Na szczęście, nie jest także niemożliwe. Choć praktycznie wszystkie instytucje pożyczkowe sprawdzają zasoby BIK-u i BIG-ów, to wśród 140 firm, które porównujemy na Chwilowo.pl, znajdują się także takie, które dość przychylnym okiem patrzą na nieidealną historię kredytową klienta. Kłopotliwa adnotacja nie zawsze musi więc być przeszkodą na drodze do otrzymania chwilówki”.
Instytucje pozabankowe traktują każdy wniosek indywidualnie, dzięki czemu oceniają wiarygodność klienta „całościowo”, biorąc pod uwagę szereg innych parametrów, które mogą na nią wpłynąć.
„Jeśli klient posiada stabilne, odpowiednio wysokie zarobki, jednak na skutek błędów przeszłości ma również negatywną historię w BIK-u, nie traci szansy na otrzymanie pożyczki pozabankowej” – dodaje ekspert.
Koszty chwilówek – fakty i mity
Choć pożyczki pozabankowe uchodzą za bardzo kosztowne, to – jak twierdzi ekspert Chwilowo.pl – są to pozory. „Nie wszyscy wiedzą, że popularna chwilówka może być tańsza niż kredyt w banku. Wielu pożyczkodawców, udzielających pożyczek krótkoterminowych oferuje nowym klientom zupełnie darmowe finansowanie” – wyjaśnia ekspert.
Sięgając po taką chwilówkę, nie zapłacimy nie tylko odsetek, ale również prowizji i jakichkolwiek innych opłat. RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania darmowej chwilówki wynosi 0 proc. Jedynym warunkiem braku kosztów jest terminowa spłata zobowiązania.
„Obserwując użytkowników naszego serwisu, wiemy, że zdecydowana większość odwiedza go dla rzetelnej wiedzy. Dzięki naszym wskazówkom i poradom doskonale zdają sobie sprawę, że by pożyczka okazała się darmowa, muszą spłacić ją w terminie od minimum 30 do maksimum 65 dni (zgodnie z warunkami zawartej umowy pożyczki). A to przekłada się na podejmowanie świadomych i odpowiedzialnych decyzji finansowych”– dodaje.
Po spłacie pierwszej darmowej pożyczki wiele osób decyduje się ponownie skorzystać z usług instytucji pozabankowej. Choć zaciągnięcia kolejnej chwilówki wiąże się z koniecznością pokrycia dodatkowych opłat, skuteczną rekompensatę stanowi możliwość otrzymania pieniędzy szybko, bez zbędnych formalności i komplikacji.
„Klient, który chce zaciągnąć kolejną chwilówkę, ma jeszcze prostsze zadanie. Wystarczy, że zaloguje się na swoje konto i za pomocą kilku kliknięć wyśle wniosek pożyczkowy. W większości serwisów będzie czekał na pieniądze zdecydowanie krócej niż poprzednio. W przypadku kolejnej pożyczki część zabiegów, takich jak np. rejestracja można bowiem wyeliminować. A to przełoży się na skrócenie czasu całego procesu” – wyjaśnia ekspert.
Kredyt czy chwilówka – co warto wybrać?
Kredyt bankowy pomaga sfinansować nawet bardzo kosztowne wydatki. Korzystając z usług banku, możemy pożyczyć nawet kilka milionów złotych, rozkładając spłatę na kilkanaście lub kilkadziesiąt lat.
Pożyczka pozabankowa będzie idealnym wsparciem dla osób, które do sfinansowania wydatków potrzebują mniejszej kwoty, a pieniądze chcą otrzymać w krótkim czasie, bez nadmiaru formalności. Dzięki działalności Komisji Nadzoru Finansowego, Polskiego Związku Instytucji Pożyczkowych, Konferencji Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce oraz przepisom związanym z tzw. Kredytem Konsumenckim, bezpieczeństwo takich transakcji jest bardzo wysokie i nie powinno budzić zastrzeżeń pożyczkobiorców.
Jeśli chcemy przeznaczyć pieniądze na konkretny cel, taki jak zakup mieszkania czy samochodu, dobrym pomysłem będzie sięgnięcie po kredyt celowy, na przykład hipoteczny lub samochodowy. Zaciągnięcie takiego zobowiązania wiąże się jednak z dokładnym prześwietleniem wiarygodności wnioskującego. Sprawdzając zdolność do spłaty, bank zweryfikuje naszą historię kredytową w BIK-u oraz sprawdzi, czy nasze dane nie figurują w rejestrach dłużników, jednocześnie dokładnie analizując dane z wniosku kredytowego. Jakakolwiek rysa na wizerunku pożyczkobiorcy może skutkować negatywną decyzją.
Obecnie bezpieczeństwo usług pożyczkodawców pozabankowych stoi na wysokim poziomie. Dzięki różnego rodzaju regulacjom, wszelkim działającym instytucjom oraz ciągłemu rozwojowi branża pożyczkowa zmienia swoje oblicze i oferuje swoim klientom produkty, nie tylko bezpieczne, ale też często tańsze niż w banku. „Osoby, które do sfinansowania wydatków potrzebują kwoty nie wyższej niż kilkadziesiąt tysięcy złotych, mogą śmiało sięgnąć po pożyczkę pozabankową. Dzięki wciąż rozwijającej się technologii i wprowadzanym innowacjom, firmy pożyczkowe w kategorii na szybkość wydania decyzji, tempo przelewu środków czy procedury badania zdolności do spłaty zdecydowanie wygrywają starcie z bankami”— podsumowuje ekspert Chwilowo.pl.
